פורשים בסוף השנה? לא בטוח שזה התאריך המשתלם ביותר
סוף השנה מתקרב, ואיתו מגיעות לא מעט החלטות.
אם אתם מתכננים לפרוש בקרוב, ייתכן שכבר סימנתם ביומן את 31 בדצמבר כיום העבודה האחרון שלכם.
זה נשמע הגיוני, נכון? מסיימים שנה, סוגרים פרק ומתחילים שנה חדשה עם הפנסיה.
אבל האם סוף השנה הוא באמת המועד המשתלם ביותר לפרישה?
התשובה היא: לא בהכרח.
אנחנו ב־360 פלוס רוצות לשתף אתכם בכמה נקודות שכדאי להכיר לפני שמקבלים החלטה.
1. לפעמים דווקא שנת המס עושה את ההבדל
מס הכנסה בישראל מחושב על בסיס שנתי.
לכן, אם אתם מקבלים באותה שנה גם משכורת, גם מענק פרישה וגם קצבה פנסיונית, ייתכן שתשלמו מס גבוה יותר מאשר במצב שבו ההכנסות מתקבלות בשנות מס שונות.
מצד שני, אם דחייה קצרה של הפרישה תאפשר לקבל מענק בשנת מס שבה ההכנסות נמוכות יותר, ייתכן שדווקא הדחייה תהיה משתלמת.
מה חשוב לזכור? לא בודקים רק את המס בחודש הפרישה, אלא את כלל ההכנסות בכל אחת משנות המס.
2. עוד חצי שנת עבודה יכולה להשפיע על הפנסיה
נניח שאתם מתלבטים בין פרישה בדצמבר לבין המשך עבודה עד יוני.
בחצי השנה הנוספת אתם עשויים ליהנות ממשכורת, מהפקדות נוספות לפנסיה ומהמשך צבירת זכויות.
בנוסף, דחיית תחילת קבלת הקצבה עשויה להגדיל את הקצבה החודשית העתידית.
אבל יש גם צד שני: בתקופת הדחייה אתם עשויים לוותר על חודשי קצבה שהייתם יכולים לקבל אילו פרשתם מוקדם יותר.
לכן, השאלה אינה רק כמה כסף יתווסף לחיסכון, אלא מהי התוצאה הכלכלית הכוללת של כל אפשרות.
3. ומה לגבי הפיצויים?
כאן נמצאת אחת הנקודות החשובות ביותר בתכנון הפרישה.
לעיתים, משיכת פיצויים בפטור ממס נראית כמו בחירה טבעית ומשתלמת.
אלא שמשיכת פיצויים פטורים עשויה להשפיע על היקף הפטור ממס על הקצבה הפנסיונית בעתיד.
כלומר, החלטה שמעניקה יתרון מיידי עלולה להקטין הטבת מס שתלווה אתכם לאורך שנים.
לכן, לפני שמחליטים כיצד לטפל בכספי הפיצויים, חשוב להבין את ההשפעה על הקצבה ועל מיסוי הפרישה.
וכבר פרשתם? גם לכם יש משהו חשוב לבדוק
אם אתם כבר מקבלים פנסיה, ייתכן שהשאלה על מועד הפרישה פחות רלוונטית עבורכם כיום.
אבל יש בדיקה שעדיין עשויה להיות משמעותית:
האם אתם מנצלים את הטבות המס המגיעות לכם על הקצבה?
כדאי לבדוק אם בוצע קיבוע זכויות, כיצד טופלו מענקי הפרישה והאם ניכוי המס מהקצבה משקף את הזכויות שלכם.
גם לאחר הפרישה, במקרים המתאימים, יש מקום לבחון את מיסוי הקצבה ואת האפשרויות העומדות לרשותכם.
הטיפ שלנו השבוע: אל תסתפקו בתאריך אחד
אם אתם מתכננים לפרוש בחודשים הקרובים, בקשו לבדוק לפחות שלוש אפשרויות:
פרישה ב־31 בדצמבר.
פרישה לאחר שישה חודשי עבודה נוספים.
פרישה לאחר שנת עבודה נוספת.
בכל אחת מהאפשרויות כדאי להשוות את השכר נטו, הקצבה הצפויה, הפיצויים, הטבות המס והזכויות הנוספות.
לפעמים ההבדל בין האפשרויות משמעותי. לפעמים הוא קטן. אבל כדאי לדעת זאת לפני שמקבלים החלטה.
ולסיום, מחשבה קטנה מאיתנו:
מועד הפרישה הוא תאריך אחד בלוח השנה, אבל ההשלכות הכלכליות שלו עשויות ללוות אתכם שנים רבות.
אנחנו מאמינות שפרישה טובה מתחילה בידע, בבדיקה ובתכנון שמתאים לאדם עצמו.
מקוות שהמידע עזר לכם לעשות קצת סדר.
ואם הנושא העלה אצלכם שאלה אישית, אתם מוזמנים לכתוב לנו. נשמח לשמוע.