האם תמיד כדאי לבחור בקצבה מקרן הפנסיה?

האם בגיל 78 עדיין נכון להפוך את קרן הפנסיה לקצבה?

לא תמיד קצבה היא הבחירה הנכונה

מקרה מהשטח

לאחרונה הגיעה אלינו פורשת בת 78 עם חיסכון של כ-2.5 מיליון ש"ח בקרן הפנסיה, וביקשה לבדוק האם נכון להמיר את הכספים לקצבה חודשית.

במבט ראשון, קצבה נשמעת כמו בחירה טבעית.
אבל בגיל כזה חשוב לבדוק מה באמת נכון.

אחת הנקודות המרכזיות במקרה הזה הייתה מסלול הקצבה.
בקרן הפנסיה לא תמיד ניתן לבחור בכל מסלול בכל גיל, ובגיל פרישה מאוחר האפשרויות מצטמצמות. הקרן בד"כ מאפשרת הבטחת תשלומים רק עד גיל 87, ולכן בגיל 78 כבר לא ניתן לבחור מסלול הבטחה ארוך, אלא רק מסלול קצר יותר, לדוגמה 60 תשלומים.

המשמעות היא שאם כל הסכום יומר לקצבה, ולאחר מספר שנים הפורשת חלילה תלך לעולמה, חלק משמעותי מהכסף עלול להישאר בקרן ולא לעבור למשפחה.

במקרה הזה הייתה נקודה משמעותית נוספת:
הלקוחה לא הייתה זקוקה לקצבה לצורך המחיה השוטפת, משום שהייתה לה הכנסה מובטחת ממקום עבודתה עד גיל הפרישה. בנוסף, היא הייתה זקוקה לכסף לצורך עסקת נדל"ן.

לאחר בחינה מקצועית התברר שבמקום להפוך את כל הכסף לקצבה, ניתן למשוך סכומים משמעותיים בפטור ממס:
כ-1.4 מיליון ש"ח מכספי תגמולים, בפטור ממס בשל נכות במשפחה
כ-400,000 ש"ח נוספים מכספי פיצויים פטורים

בנסיבות הללו, משיכה חד-פעמית הייתה ככל הנראה מהלך נכון יותר מאשר המרת כל הסכום לקצבה.

מה חשוב ללמוד מזה?

ההחלטה בין קצבה לבין משיכה חד-פעמית אינה אוטומטית.
במיוחד בגיל מבוגר, חשוב לבדוק:
האם בכלל יש צורך בקצבה חודשית
אילו מסלולי קצבה והבטחת תשלומים בכלל זמינים בגיל הזה
מה יקרה לכסף אם הפורש ילך לעולמו לאחר מספר שנים
והאם קיימת אפשרות לנצל פטורים ממס ולמשוך את הכסף בצורה חכמה יותר

לפני שמקבלים החלטה בלתי הפיכה על כספי הפנסיה, חשוב לבדוק את כל התמונה ולא רק את גובה הקצבה החודשית.