מתי ייעוץ פנסיוני כבר לא מספיק?

מתי ייעוץ פנסיוני כבר לא מספיק? 

 ייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה הם לא אותו דבר. כדאי לדעת מתי צריך כל אחד מהם.

לא מעט אנשים שפונים אליי לקראת גיל הפרישה אומרים:
"אני כבר מסודר. הייתי בייעוץ פנסיוני לפני כמה שנים."
וזה מצוין. ייעוץ פנסיוני מקצועי הוא חלק חשוב מאוד מההתנהלות הכלכלית לאורך השנים.
אבל כשמתקרבים לפרישה, המצב שונה.
בשלב הזה כבר לא בודקים רק איך נכון לנהל את הפנסיה והחסכונות, אלא מתחילים לקבל החלטות לגבי איך נכון להשתמש בכספים שנצברו, איזו קצבה לקבל, מה למשוך, מה להשאיר, ואיך כל החלטה תשפיע על המס ועל ההכנסה לשנים הבאות.

ופה נמצא ההבדל בין ייעוץ פנסיוני לבין תכנון פרישה.

אז מהו ייעוץ פנסיוני?
ייעוץ פנסיוני עוסק במוצרים הפנסיוניים ובאופן שבו הם מנוהלים.
במסגרת הייעוץ בוחנים, בין היתר:
אילו קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות קיימות?
האם מסלולי ההשקעה מתאימים לצרכים ולמאפיינים של החוסך?
מהם דמי הניהול?
אילו כיסויים ביטוחיים קיימים?
האם ההפקדות מתבצעות בצורה תקינה?
והאם המבנה הפנסיוני הקיים מתאים למטרות שלכם?
זהו ייעוץ שרלוונטי לאורך שנות העבודה, ולא צריך לחכות לגיל הפרישה כדי לבצע אותו.
למעשה, ככל שבודקים את הדברים מוקדם יותר, יש יותר זמן לבצע התאמות ולאפשר להחלטות להשפיע על החיסכון לאורך השנים.

ומה משתנה בתכנון פרישה?
תכנון פרישה מתחיל מנקודת מבט אחרת.
במקום לשאול רק:
"איך מנוהלים הכספים שלי?"
מתחילים לשאול:
"איך אני רוצה שהכספים האלה ישרתו אותי בפרישה?"
וכאן נכנסות החלטות נוספות ומשמעותיות.
מתי להתחיל לקבל קצבה?
מאיזו קופה?
איזה מסלול קצבה לבחור?
האם להשאיר כספים כהון או להפוך חלק מהם לקצבה?
אילו כספים כדאי לייעד לשנים הקרובות ואילו להשאיר לטווח ארוך?
מה צפויות להיות ההכנסות לאחר הפרישה?
ומה יהיו השלכות המס של ההחלטות השונות?

ויש עוד הבדל חשוב: המיסוי
לקראת הפרישה, הפנסיה והמיסוי נפגשים בצורה הרבה יותר משמעותית.
קיבוע זכויות, פטור ממס על הקצבה, מענקי פרישה, כספים שנמשכו בעבר, היוון כספים והחלטות לגבי ניצול הפטורים, כל אלה יכולים להשפיע זה על זה.

ולרוב החלטה שמתקבלת היום משפיעה גם על האפשרויות שיעמדו לרשותכם בעוד מספר שנים.

לכן בתכנון פרישה אנחנו לא מסתכלים רק על גובה הקצבה, אלא על התמונה הכוללת: פנסיה + חסכונות + השקעות + הכנסות נוספות + צרכים עתידיים + מיסוי.

אז מתי כדאי להתחיל תכנון פרישה?
לא ביום שבו כבר רוצים לקבל את הקצבה הראשונה.
כדאי להתחיל עוד לפני הפרישה, כאשר עדיין יש זמן להבין את הנתונים, לבחון חלופות ולקבל החלטות בצורה מסודרת.
במיוחד כדאי לבצע תכנון כאשר מתקרבים לגיל הפרישה, מתכננים לסיים או לצמצם עבודה, שוקלים להתחיל לקבל פנסיה תוך כדי המשך עבודה, עומדים לקבל מענקי פרישה, או מחזיקים במספר קופות וחסכונות וצריך להחליט כיצד להשתמש בהם.

וגם מי שכבר פרש ומקבל קצבה לא בהכרח איחר.
לעיתים עדיין יש החלטות שצריך לקבל, מיסוי שכדאי לבדוק וכספים נוספים שצריך לתכנן את השימוש בהם.

לסיכום
ייעוץ פנסיוני עוזר לכם לנהל נכון את הפנסיה והחיסכון הפנסיוני לאורך הדרך.

תכנון פרישה עוזר לכם לתכנן כיצד להפוך את מה שצברתם להכנסה ולתוכנית כלכלית נכונה לשנות הפרישה.

אלה שני תהליכים שמשלימים זה את זה, אבל הם אינם אותו דבר.