קרן השתלמות לקראת פרישה
מתי נכון למשוך ומתי עדיף להמתין?
האם יצא לכם להגיע לרגע שבו קרן ההשתלמות כבר נזילה, ויש תחושה שזה הזמן להשתמש בכסף במיוחד כשמתקרבים לפרישה?
אנחנו פוגשות לא מעט פורשים שחושבים בדיוק כך, אבל כשעוצרים לרגע ובוחנים את התמונה המלאה, מתגלה מציאות אחרת. קרן השתלמות היא אחד הכלים החזקים ביותר בזכות העובדה שהיא צוברת רווחים פטורים ממס, ולכן הערך שלה הוא לא רק במה שיש היום, אלא במה שהיא יכולה להמשיך לייצר בעתיד.
כאשר מושכים את הקרן, עוצרים מנגנון צמיחה שיכול להמשיך לעבוד עבורכם לאורך שנים.
במקרה שליווינו לאחרונה, זוג שביקש למשוך את הקרן כדי להקל על התזרים גילה שבמקום זאת ניתן לקחת הלוואה מהקרן עצמה. במקביל, באמצעות תכנון פרישה מסודר וניצול פטורים ממס, אותרו מקורות כספיים אחרים שניתן היה למשוך בצורה יעילה יותר, כך ניתן מענה לצורך המיידי מבלי לפגוע בקרן ההשתלמות ובפוטנציאל הצמיחה שלה לשנים הבאות.
לפני שמקבלים החלטה, כדאי לעצור ולשאול:
האם יש צורך אמיתי בכסף עכשיו
האם קיימות חלופות כמו הלוואה
האם המשיכה תפגע בתכנון קדימה
לא פעם, עצם הבדיקה מונעת החלטה שיכולה לעלות ביוקר בעתיד.
לעובדי הוראה חשוב לשים לב לנקודה נוספת שאינה תמיד ידועה. בקרנות השתלמות הייעודיות למורים, משיכה לפני תחילת קבלת קצבת הפנסיה עלולה לגרור ניכוי של 11% מחלק המעסיק. המשמעות היא שהסכום שיתקבל בפועל עשוי להיות נמוך משמעותית מהסכום שהפורש ציפה לקבל.
כלומר, מעבר לעצירת הצמיחה העתידית של הכסף, עלולה להיות גם פגיעה מיידית בסכום שיתקבל בפועל.
ההחלטה למשוך קרן השתלמות אינה פעולה טכנית, אלא חלק מתכנון רחב שמשפיע על התזרים, על המיסוי ועל היכולת לשמור על רמת החיים לאורך שנים.
לעיתים מקור הכסף הנכון למשיכה אינו המקור הראשון שעולה בדעתנו. דווקא בחינה כוללת של הקצבאות, החסכונות והטבות המס יכולה להוביל לפתרון טוב יותר, הן להווה והן לשנים הבאות.
אם אתם מתקרבים לפרישה או כבר שם, זה הזמן לעצור לפני פעולות משמעותיות, לבחון את האפשרויות הקיימות, ולוודא שכל החלטה משרתת אתכם גם היום וגם בעתיד בצורה נכונה ומדויקת.
